개인회생 신청자격 대부분 충족됩니다｜하지만 더 중요한 핵심 기준은?

개인회생은 “자격이 되느냐”보다 “앞으로 3~5년간 매달 얼마를 꾸준히 낼 수 있느냐”가 핵심입니다. 무담보 10억·담보 15억 이하, 지속적 소득 등 기본 요건은 충족하는 경우가 많으니, 신청 전 변제금 계산기와 공공기관·전문가 상담을 통해 현실적으로

개인회생 신청자격, 대부분 자격은 있지만 더 중요한 것은(매월 변제금) ?

개인회생은 생각보다 자격 충족자 범위가 넓습니다.

• 무담보 채무 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
• 재산보다 채무가 더 많고,
• 일정한 소득이 있는 경우

이 조건에 해당하시는 분들은 실제로 매우 많습니다. 그래서 상담을 받아보면 “자격은 충분하다”는 말을 듣는 경우가 많지만, 실제 승패를 가르는 것은 ‘매월 변제금’입니다.

법원이 보는 핵심은 다음과 같습니다.

1. 최저생계비를 제외한 ‘가용소득’으로 몇 년 동안 변제가 가능한지
   • 채무자의 월 소득에서 법원이 정한 생계비(중위소득 비율 기준)를 빼고 남는 금액이 가용소득입니다.
   • 이 가용소득 × 3~5년 동안의 총액이, 최소한 채무자의 ‘청산가치’(재산을 다 처분했을 때 나오는 금액) 이상이 되어야 합니다.
2. 변제금을 3개월 이상 미납하면 절차가 곧바로 폐지될 수 있다는 점
   • 인가 후 특별한 사유 없이 3개월 이상 미납하면 회생절차가 폐지될 수 있고, 이 경우 다시 연체·추심·강제집행 위험이 되살아납니다.
3. 실제 생활이 가능한 변제금인지
   • 서류상으로만 맞추기 위해 생계비를 지나치게 줄여서 변제금을 높게 잡으면, 인가 후 1~2년 사이에 납부가 끊어지는 사례가 많습니다.
   • 실제 경험담을 보면, “조금 적게 탕감되더라도, 내가 끝까지 가져갈 수 있는 금액으로 변제금을 정하는 것”이 훨씬 중요하다는 의견이 많습니다.

즉, 개인회생은 “자격 되느냐”보다 “내가 현실적으로 감당 가능한 변제금이 얼마냐”를 먼저 따져보는 절차라고 보셔야 합니다.

개인회생 법원의 기본적인 신청자격 요건은 ?

법원과 대한법률구조공단, 생활법령정보 기준으로 정리하면, 일반적인 개인회생 신청자격은 다음과 같습니다.

1. 지급불능 또는 그 우려가 있을 것
   • 현재 가진 재산(부동산, 예금, 차량, 임차보증금, 퇴직금 예상액 등)을 모두 처분해도 채무를 다 갚을 수 없는 상태, 또는 가까운 장래에 그런 상태에 이를 것이 명백한 경우입니다.
2. 계속적인 소득이 있을 것
   • 급여소득자(직장인), 영업·사업소득자(자영업자), 프리랜서, 군인, 연금 수령자 등 정기적·계속적인 수입이 있어야 합니다.
   • 단, 소득이 일정치 않은 프리랜서·자영업자의 경우, 통장거래내역·카드매출 등으로 소득을 입증할 수 있어야 합니다.
3. 채무총액 기준
   • 무담보 채무: 10억 원 이하
   • 담보부 채무: 15억 원 이하
4. 국내 거주자일 것
   • 대한민국에 주소 또는 영업소(사업장)를 둔 개인이면 내·외국인 모두 신청 가능합니다.
5. 도박·투기·사치 등 면책불허 사유는 별도 검토
   • 최근 과도한 도박·투기·주식·코인 투자 손실이 큰 경우 등은 면책 불허 사유로 문제될 수 있으나, 그 자체로 “무조건 자격이 없다”는 의미는 아닙니다. 다만 변제계획 수립 시 엄격하게 검토됩니다.

보다 공식적인 안내는 다음에서 확인하실 수 있습니다.

▶ 찾기 쉬운 생활법령정보 – 개인회생 개요

▶ 대한법률구조공단 – 개인회생·파산 무료 법률지원 안내

개인회생 신청 전, 매월 변제할 돈을 미리 알 수 있는 방법은 ?

실제 신청 전에는 “내가 개인회생을 한다면, 월 얼마 정도를 3~5년 동안 내야 하는지”를 최대한 현실적으로 계산해 보셔야 합니다.

1. 내 소득·지출 구조를 먼저 숫자로 정리

1. 최근 6개월~1년 통장 입출금 내역, 카드 사용내역을 뽑습니다.
2. 고정지출(월세·관리비·통신비·보험료·교육비 등)과 변동지출(식비·생활비)을 구분합니다.
3. 법원에서 인정하는 최저생계비 수준과 비교해, 내가 실제로 어느 정도까지 지출 조정이 가능한지 확인합니다.

위 작업만 해도, “현실적으로는 월 40만 원인지, 80만 원인지, 100만 원 이상도 가능한지” 대략적인 감이 잡힙니다.

2. 온라인 ‘변제금 계산기’로 1차 시뮬레이션

최근에는 변호사·법무법인에서 제공하는 변제금 계산기를 통해 대략적인 월 변제금 수준을 미리 확인할 수 있습니다.

예를 들어,

▶ 개인회생 변제금 계산기 로케어

http://regeneration.lawcare.co.kr/calculate/calculate.php

▶ 개인회생 변제금 계산기 에이파트

https://a-part.co.kr/dosan/calculator/calculator.html?utm_source=chatgpt.com

와 같은 계산기에서는

1. 월 평균 수입
2. 총 채무액
3. 재산(부동산, 차량, 보증금 등)
   을 입력하면, 예상 변제금과 변제기간, 변제율을 자동으로 계산해 줍니다.

단, 이 계산 결과는 참고용일 뿐이며, 실제 법원 심사에서는

• 재산 평가 방식,
• 부양가족 수,
• 각종 공제 항목,
• 생계비 인정 범위
  등에 따라 달라질 수 있다는 점은 반드시 염두에 두셔야 합니다.

3. 공공기관·법률구조기관 무료 상담 활용

소득·채무·재산 규모가 애매한 경우, 혼자 계산하기보다는 공공기관 상담을 활용하시는 것이 안전합니다.

▶ 대한법률구조공단 – 개인회생·파산 무료법률구조

▶ 개인회생·파산 종합지원센터 안내 – 지역별 회생·파산 지원센터 연락처

▶ 신용회복위원회 – 개인회생·파산 신청 지원

이곳에서는 자격 여부 + 예상 변제금 수준을 함께 검토해 주기 때문에,

• 개인회생이 맞는지,
• 워크아웃·대환대출 등 다른 제도가 더 유리한지,
  도 비교해 볼 수 있습니다.

4. 개인회생 전문 법률사무소의 ‘변제금 진단’

마지막으로, 실제 사건을 많이 다뤄본 개인회생 전문 법률사무소에 변제금을 문의해 보는 것도 방법입니다.

• 실제 판례·법원 실무 경향(예: 가상화폐·주식 손실 반영 여부, 생계비 인정 기준 등)을 반영해 보다 현실적인 금액을 알려주는 경우가 많습니다.

여러 곳에서 상담을 받아보고, 가장 보수적으로 잡은 변제금 기준으로도 내가 버틸 수 있는지를 최종적으로 점검해 보시는 것이 좋습니다.