개인회생을 고민할 때 가장 궁금한 건 딱 하나입니다.
“그래서 매달 얼마를 내야 하나요? 총 얼마를 갚게 되나요?”
결론부터 말씀드리면 신청 전에 ‘대략적인 월 변제금·총 변제금’은 충분히 미리 알 수 있습니다. 다만 광고에서 말하는 계산기 숫자 그대로 믿으면 안 되고, 법원이 보는 기준으로 계산해야 현실과 어긋나지 않습니다. 아래 순서대로 확인하시면 신청 전에도 변제금 윤곽을 정확히 잡을 수 있습니다.
1) 결론 요약: 변제금은 이 공식으로 결정됩니다
개인회생 변제금의 핵심 공식은 단순합니다.
월 변제금 = 월 평균 소득 – 인정 생계비
총 변제금 = 월 변제금 × 변제 기간(보통 36개월)
여기서 중요한 건
- 내가 실제로 쓰는 생활비가 아니라
- 법원이 ‘인정하는 생계비’를 기준으로 계산한다는 점입니다.
2) 월 변제금 먼저 계산해보기(가장 중요한 단계)
① 월 평균 소득부터 정리
- 급여소득자: 최근 3개월 평균 급여
- 일용·플랫폼·프리랜서: 최근 3~6개월 입금액 평균
- 자영업: 매출 – 비용으로 월 순소득 산정
입금 흐름이 지속적이면 형태는 크게 문제 되지 않습니다.
② 인정 생계비 적용
법원은 가구원 수에 따라 정해진 생계비 기준표를 사용합니다.
내가 실제로 쓰는 돈보다 적게 잡히는 경우가 많아 여기서 변제금이 갈립니다.
| 가구원 수(본인포함) | 기준 중위소득 (월) |
|---|---|
| 1인 가구 | 2,564,238원 |
| 2인 가구 | 4,199,292원 |
| 3인 가구 | 5,359,036원 |
| 4인 가구 | 6,494,738원 |
| 5인 가구 | 7,556,719원 |
| 6인 가구 | 8,555,952원 |
③ 결과가 월 변제금
- 0원에 가까우면 회생이 어려울 수 있음
- 소액이라도 매달 꾸준히 낼 수 있으면 회생 가능성 높음
3) 총 변제금은 이렇게 정해집니다
개인회생의 기본 변제 기간은 36개월(3년)입니다.
- 월 변제금 30만 원 → 총 변제금 약 1,080만 원
- 월 변제금 50만 원 → 총 변제금 약 1,800만 원
※ 특별한 사유가 있으면 기간이 달라질 수 있지만,
신청 전 계산은 36개월 기준으로 잡는 게 가장 현실적입니다.
4) 여기서 많이 틀립니다: 변제금에 영향을 주는 숨은 요소
단순 계산 외에, 아래 요소들이 변제금을 흔들 수 있습니다.
- 부양가족 수(증빙 여부에 따라 인정/미인정)
- 재산 요소(전세보증금·차량·보험환급금 등)
- 최근 대출·카드 사용(접수 시기·소명에 영향)
- 소득의 안정성(변동소득은 평균 산정 방식이 중요)
그래서 “계산기에서는 20만 원이었는데 실제는 35만 원” 같은 차이가 생깁니다.
5) 신청 전 변제금 미리 확인 체크리스트
아래만 정리해도 90%는 미리 계산할 수 있습니다.
- 최근 3~6개월 소득 입금 내역
- 가구원 수(부양가족 인정 가능 여부)
- 전세·차량·보험 등 재산 목록
- 채무 총액과 채권자 수
- 최근 3개월 내 대출·카드 사용 여부
이걸 종이에 적어두면, 상담 시 변제금이 크게 흔들리지 않습니다.
6) 접속 경로 안내(어디 들어가서 무엇을 확인하나요)
변제금 계산을 혼자 해본 뒤, 공식 기준으로 검증하는 단계입니다.
- 관할 지방법원 홈페이지
→ 개인회생 안내 → 생계비 기준·절차 확인 - 대한법률구조공단
→ 개인회생 상담 → 소득·생계비 기준으로 변제금 1차 점검 - 대법원 전자소송
→ 개인회생 절차 안내 → 변제계획 구조 이해
※ “무료 변제금 계산기”는 참고만 하고, 공식 기준으로 다시 확인하세요.
7) 단계별 진행 흐름: 변제금 확인 → 신청 준비
1단계) 소득 평균 계산
입금 내역으로 월 평균 소득 확정
2단계) 인정 생계비 적용
가구원 수 기준으로 생계비 대입
3단계) 월 변제금 산출
소득 – 생계비
4단계) 총 변제금 계산
월 변제금 × 36개월
5단계) 변제 가능성 점검
현실적으로 3년간 낼 수 있는지 판단
6단계) 공식 상담으로 최종 검증
보완/조정 여부 확인 후 접수 준비
핵심 정리
- 개인회생 변제금은 신청 전에 충분히 미리 알 수 있습니다.
- 공식은 월 평균 소득 – 인정 생계비 = 월 변제금입니다.
- 총 변제금은 보통 월 변제금 × 36개월로 계산합니다.
- 계산기 숫자보다 법원 생계비 기준·재산 요소가 실제 변제금을 좌우합니다.
- 신청 전 미리 계산하면 접수 후 보정·불안을 크게 줄일 수 있습니다.
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